Bij veel melkveehouders leeft de overtuiging dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) veel te duur is. De Goudse liet zich voorlichten en zag dat het beroep van agrariër fysiek minder zwaar en risicovol is dan voorheen. De verzekering is daarop aangepast op de moderne gemechaniseerde boer, net als de premie.
Henk Reinders geeft het eerlijk toe. Hij dacht tot anderhalf jaar geleden ook dat het beroep van agrariër fysiek dusdanig zwaar is dat het terecht een hoog risicoprofiel droeg. Tot de accountmanager Branches & Koepels van De Goudse verzekeringen op uitnodiging van Kees Maas, directeur van DCA en Boerenbusiness, zelf enkele agrarische bedrijven bezocht. ‘Ik werd een beetje wakker geschud. Het boerenvak is nog steeds zwaar en intensief, maar onder invloed van mechanisatie en automatisering enorm veranderd en fysiek minder belastend. De psychische druk, die is wel toegenomen.’
‘Ik bespaar zeker meer dan € 1.000 per jaar’
Bart Huitema (31) heeft in Oudehaske samen met zijn familie een bedrijf met 120 melkkoeien en 1.200 vleesvarkens. Ruim vijf jaar geleden trad hij officieel toe tot het bedrijf en sloot een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af bij Interpolis. Onlangs sloot hij die via Agriland over naar De Goudse. ‘Wilco de Boer tipte mij over de besparingsoptie. Het scheelt zeker 30 tot 40 procent in de kosten. Exact weet ik het niet eens, maar dat betekent voor mij meer dan € 1.000 per jaar. En dat voor dezelfde voorwaarden met extra faciliteiten in de eerste week van ziekte. Ik heb mij er wel over verbaasd dat het zoveel scheelde, maar ik begrijp dat ons risicoprofiel is herijkt en dat we nu als minder fysiek zwaar beroep worden ingeschaald.’
Huitema sloot bewust een AOV af en wil daar ook mee verder, ondanks dat het kostenplaatje ook nu nog aanzienlijk is. ‘Het is duur ja, maar ik heb nu ook een vrouw en dochter en daarvoor voel ik mij mede verantwoordelijk. Het risico op wegvallen van inkomen, door bijvoorbeeld een ongeluk, dek ik daarom bewust af.’
Reinders bracht zijn kennis terug naar het hoofdkantoor van De Goudse. Daarop ontwikkelde de maatschappij een nieuwe AOV voor agrariërs. ‘In verzekeringsland schalen wij beroepen in vijf verschillende klassen in. Vijf is erg zwaar, één is het lichtste’, vertelt Reinders. ‘Melkveehouders zaten in klasse 4, maar zijn bij ons nu naar klasse 2 gegaan. Ze vallen niet in klasse 1 omdat het beroep psychisch wel zwaarder is geworden. Daarbij moet je denken aan de toenemende druk die boeren ervaren door wet- en regelgeving en toenemende administratieve lasten. Om op die realiteit beter te anticiperen, proberen we met onze nieuwe AOV daarop in te spelen.’
Reinders doelt op de mogelijkheid als verzekerde om op kosten van de verzekeringsmaatschappij met psychologen van een gespecialiseerd bureau te kunnen praten over psychische klachten. ‘Die gesprekken zijn volledig anoniem. Niets daarvan wordt met ons als verzekeraar gedeeld’, benadrukt Reinders. ‘De ondernemer zelf, maar ook zijn familieleden kunnen hiervan gebruik maken.’
Abonnement erbij
Dat is echter niet alles. Om qua premiehoogte tot een nog aantrekkelijker aanbod te komen, ging De Goudse met Boerenbusiness een overeenkomst aan: agrarisch ondernemers die een abonnement bij deze nieuwssite afsluiten, krijgen 10 procent korting op de premie voor hun AOV. ‘Waarom we dat doen?’, stelt Reinders hardop de vraag. ‘Omdat wij graag onze AOV’s willen onderbrengen bij boeren en Boerenbusiness vanzelfsprekend graag meer abonnees wil. Moeilijker is het eerlijk gezegd niet. Het kan qua kosten beslist goed uit hoor, vergis je niet. Zo’n abonnement kost hooguit een paar honderd euro terwijl de extra korting snel het dubbele of driedubbele aan waarde vertegenwoordigd.’
De premiekosten daalden met deze aanpak van De Goudse dus fors. Maar hoeveel eigenlijk? ‘Er zijn nu boeren die jaarlijks € 5.000 tot € 7.000 betalen aan AOV-premie. Met dit nieuwe pakket zijn ze soms wel voor minder dan € 3000 te verzekeren’, vertelt Wilco de Boer van Agriland Assurantieadvies. Hij is een van de zelfstandig adviseurs die de AOV van De Goudse in de markt zet en de nieuwe opzet ook meermaals met Reinders doorsprak.
‘Op de totale looptijd van een AOV gaat het vaak om een forse besparing’
‘Een AOV is echter een complex product en echt per persoon verschillend. Het is daarom lastig om in algemene zin bedragen en reductie in premies te noemen. Het verschil in jaarlijkse kosten is echter substantieel.’
Reductieregeling
De Boer vult aan dat boeren ook vaak het argument gebruiken dat ze al een overeenkomst hebben lopen met de agrarische bedrijfsverzorging (AB). ‘Zo’n reductieregeling bij een AB is waardevol, maar vooral voor de korte termijn interessant. Een AOV sluit je af voor de lange termijn. Voor het geval je iets overkomt wat niemand hoopt, maar helaas iedereen kan overkomen. Wel kijken we bij klanten die een reductieregeling hebben afgesloten met een AB of de wachttijd van een AOV hoger kan worden ingeschaald. Dit verlaagt de premie vaak ook aanzienlijk.’
Henk Reinders zegt dat juist dit soort visies maken dat hij bewust de samenwerking zoekt met partijen als Agriland. ‘Wilco weet veel beter dan wij wat er echt onder de boeren leeft en wat hun mogelijkheden en onmogelijkheden zijn. Goed omgaan met zo’n reductieregeling en daarop je wachttijd in de AOV afstemmen, is daarvan een goed voorbeeld.’
Extra vergoeding
Een andere aanvulling op de nieuwe AOV is een eenmalige vergoeding voor de eerste zeven dagen in te huren arbeid na een ongeluk of ziekte. ‘Bijna altijd rust er een wachttijd op de AOV alvorens de uitkering in werking treedt. Normaal doet een verzekeraar dan niets voor de verzekerde’, licht Reinders toe. ‘Boeren hebben juist in die eerste periode echter vaak vervanging nodig. Om hierin verlichting te bieden, compenseren wij voor het inhuren van vervangende arbeid.’
In de praktijk werkt dat als in dit voorbeeld: een melkveehouder is voor € 40.000 verzekerd. Als je daarvan 7/365e deel neemt, komt je op € 767,-. Dit bedrag vergoedt De Goudse.
Vertrouwen
‘Verzekeren is ook een kwestie van vertrouwen’, stelt Wilco de Boer. ‘Melkveehouders die bij ons verzekerd zijn, moeten er op kunnen vertrouwen dat ik hen een goed product adviseer. Dit AOV-pakket van De Goudse biedt duidelijk meer dan andere pakketten en is goedkoper. Op de totale looptijd van een ondernemer die op z’n twintigste een AOV afsluit tot 67 jaar, gaat het soms om forse bedragen. Bijna té fors, zou je denken als je argwanend bent. Maar als ik niet in het product geloofde, adviseerde ik het niet.’
